近几年来，我市中小企业得了快速发展，据统计，我市具有一定规模的中小企业有300多家，产生的效益占全市GDP和税收的“半壁江山”，并为社会提供了广阔的就业机会。然而长期以来，中小企业融资问题一直是困扰中小企业发展的重要因素，中小企业贷款难，资金供需脱节，成为制约中小企业发展的“瓶颈”。为此，很有必要对中小企业融资问题进行研究，分析存在的问题，探索新形势下中小企业融资的对策。

    一、我市中小企业融资现状

    2008年年末，我市7家商业银行存款余额37.88亿元，到今年3月底存款余额达到42.91亿元，而去年全市7家商业银行贷款只有12.87亿元，存贷比为33.9%，除去政策性和农户小额贷款，真正用于支持中小企业发展的贷款不到3亿元。而临近的汩罗市，去年年底存款余额46.04亿元，贷款余额19.43亿元，存贷比为43%，用于扶持中小企业贷款近10亿元；湘阴县去年年末存款余额32.4亿，贷款余额18.1亿元，存贷比为55%。2008年岳阳市纳税50强中小企业中，汩罗市占了11家，而我只有湘岳矿业一家，排名32位。从数字上分析，外县（市）金融机构对中小企业的贷款力度远远超过了我市。

    近几年，我市十分重视中小企业发展，出台了一系列支持中小企业发展的政策措施，各商业银行也逐渐认识到中小企业发展的重要性和巨大的潜力，制定了一些支持中小企业发展的信贷优惠政策。我市精心组织，连续8年高规格组团参加了岳阳市举办的中小企业信贷洽谈会，为中小企业融资搭建了平台，促进了银企合作。一系列的措施和政策在一定的程度上缓解了中小企业融资难题，但由于多方面的原因，中小企业融资仍受到很多限制，仍然存在融资渠道窄、资金投放少，融资秩序复杂等问题，融资难的问题并未得到有效解决。

    二、我市中小企业融资难的原因分析

    造成中小企业融资难的原因是多方面的，有政策性的因素，有金融部门规章的因素，但主要是企业自身的原因。

    一是部分中小企业融资意识不强。一部分中小企业满足于现状，有小进则止，小富即安的思想，对银行借款融资顾虑重重，怕承担风险，怕不能按时还本付息，错误地认为企业负债不是好事，影响企业的形象，缺乏敢担风险做大做强的信心和勇气。去年我市有两家企业在岳阳市第七届银企洽谈会上和银行签订贷款意向协议，后来由于企业主动放弃了贷款。

    二是多数中小企业管理不规范。我市大多数中小企业成立时间不长，底子薄，规模比较小，家族式经营，合伙经营的较多，科技含量低，经营短期化以及负债多、积累少、缺乏市场竞争力，抗风险能力低，容易遭市场淘汰，大多数中小企业没有严格按《公司法》的要求，建立健全的财务管理和经营管理制度。据调查，有35%以上的中小企业会计报表不真实或没有会计报表，造成银行不敢向企业发放贷款。

    三是个别中小企业信用观念不浓。我市中小企业信用等级普遍不高，少数中小企业不注意维护自身形象，财务管理不规范，基于种种原因逃废债务，不按时偿还银行贷款，使中小企业信用度大大降低。当今社会信息科技日新月异，整个银信部门都在推广诚信系统工程建设，企业的一次不良贷款的记录会影响到其在整个银信部门的贷款融资。

    四是少数中小企业抵押品不符合要求。商业银行“股改”上市后，贷款的审批权纷纷上收，基层商业银行只有项目材料申报权，没有贷款的审批权。银行为了降低风险，贷款必须要有足额的抵押品和完备的担保制度，中小企业没有获得有效的担保时，只能用资产作抵押才能获得银行贷款；而银行要求用于抵押的土地和房产必须是国有出让土地和独立房屋产权证，租贷的土地和房产不能作抵押。因此，中小企业必须要用土地和房产等资产合法的所有权证作抵押才能贷款。

    五是一些中小企业不属于国家扶持范畴。我市大多数中小企业没有有效和银行沟通，不熟悉银行贷款的要求和程序，没有选准符合国家发展的产业扶持政策。如我市有30多家鞭炮企业，需要大量的流动资金，但是鞭炮企业属于高危企业，不是我市支持的产业，因此这些企业在我市难以得到银行贷款支持。而我市晨星竹业、沈君炭仙等加工企业，由于选准了竹木深加工国家政策扶持的产业，他们连续几年获得银行贷款支持。

    三、中小企业加强融资贷款的建议：

    （一）加强政策学习，增强中小企业融资意识

    企业特别是中小企业要做大做强，必须学会银行融资，企业负责人要加强学习，熟悉金融知识和政策，增强融资意识。银行贷款具有利率较低，资金投入大，见效快等优势，当一个企业的“资金链”出现问题时，银行贷款可能会起到“起死回生”的作用。一个优秀的企业必须有一家或几家银行强有力金融支持。全国500强企业即使是上市公司没有一家企业不要银行融资。因此，中小企业看准了项目或资金上出现问题时，要敢于并积极争取银行贷款。我市大自然食品有限公司，产业符合国家支持政策，生产经营较好，产品也有市场，当企业资金出现问题时，不积极想办法争取银行贷款，而是借民间“高利贷”融资，企业的利润还没有民间“高利贷”的利息多，导致债务越背越重，最后关闭破产，这一实例证明，银行融资对企业的重要性。

    （二）加强沟通合作，熟悉银行的贷款规则和扶持政策

    中小企业要抓住当前中央应对全球金融危机，扩内需，保增长，实行适度宽松的贷币政策这一契机，企业负责人要熟悉企业贷款的流程规则和国家扶助的重点产业，积极主动与银行对接沟通，选准项目和投资方向，争取银行的融资支持。我市十三村食品有限公司就是一个成功的例子。十三村食品有限公司的富食村连锁超市在我市非常成功，但是超市仅限于临湘。和沃尔马、新一佳等这些全球、全国连锁超市比，没有竞争优势。而且，十三村公司的超市、仓库都是租赁的，没有抵押物，贷款非常困难，难以做大做强。他们改变了战略，选准了农产品深加工国家支持的产业，去年申请银行贷款300万元，成功收购羊楼司粮站，建立了自已的生产基地，为向银行融资打下了坚实的基础。今年，该公司又成功在建设银行贷款500万元。由于获得了银行强有力的金融支持，目前，该公司经营产销两旺，被定为湖南省农业产业化龙头企业，公司有100多个产品，畅销10多个省市，年产值达3000多万元。

    （三）加强内部管理，积极创造优良的贷款条件

    中小企业要遵循市场经济的客观要求，加强企业内部管理。改变家族式管理模式，吸收现代企业制度和管理制度的的要素，规范财务管理，按照国家的有关规定，建立能正确反映企业财务的制度，增加财务透明度，及时与银行联系，对企业的发展方向和经营情况进行充分沟通，使银行对企业的经营状况与前景有足够的信心。同时，中小企业要明晰产权，土地、房产等资产取得国有土出让和房屋所有权证，为银行贷款提供足额的抵押品。

    （四）加强诚信建设，树立良好的企业形象

    诚实守信，合法经营是中小企业生存的基础，也是一个负责任的企业所必须坚守的底线。中小企业要切实加强诚信建设。一是要合法经营，企业的安全、环保、消防、劳动保障等方面要符合国家的要求，没有违规违纪违法的现象发生。二是要及时偿还到期款项，做到无不良的信用记录，树立守信用，重履约的良好企业形象。三是保持合理的贷款小平，制定有效的应收帐管理制度，加快资金的回笼和周转，提高自我防患风险能力，充分提高企业资金管理水平。

    当前，国家有一系列支持中小企业发展的政策，市委、市政府把促进中小企业发展作为我市重大战略目标，银信部门有足够的资金实力和贷款规模，中小企业应积极主动与银行沟通，力争形成合力，中小企业融资难的问题有望在近期内得到有效解决。（作者系临湘市商务局局长）